De fleste av oss tenker nok sjelden over hva som ville skje hvis banken vi bruker, plutselig gikk konkurs. Penger på konto virker trygt, men hva om banken ikke lenger kan betale tilbake pengene sine – heller ikke til deg?
I denne artikkelen får du en enkel og tydelig forklaring på hva som skjer hvis en norsk bank går over ende, og hva du som kunde faktisk trenger å vite.
Kan en bank i Norge gå konkurs?
Ja, det er mulig – men det er svært sjeldent. Norske banker er underlagt strenge krav til soliditet, tilsyn og regulering. Finanstilsynet følger nøye med, og banker må oppfylle krav til kapital, likviditet og risikostyring. Men selv med disse sikkerhetsmekanismene, finnes det en teoretisk mulighet for at en bank kan gå konkurs.
Historisk sett har vi sett at små banker har fått problemer og blitt overtatt eller avviklet. Derfor er det viktig å vite hva som skjer dersom noe slikt skulle skje med banken du bruker.
Hva skjer med pengene mine?
Heldigvis er det ikke slik at pengene dine forsvinner selv om banken skulle gå konkurs.
I Norge har vi et system som heter Bankenes sikringsfond, som skal beskytte deg som kunde.
Innskuddsgaranti – opp til 2 millioner kroner
Alle banker med virksomhet i Norge er medlem av Bankenes sikringsfond. Det betyr at innskudd på kontoer i banken er garantert opptil 2 millioner kroner per kunde, per bank.
Dette gjelder summen du har totalt på alle kontotyper – som brukskonto, sparekonto, høyrentekonto og lignende. Har du mer enn 2 millioner i innskudd i én bank, kan det overskytende gå tapt dersom banken faktisk går konkurs og ikke har verdier nok til å dekke alle krav.
Eksempel: Har du 1,5 millioner på brukskonto og 600 000 på sparekonto i samme bank, får du ikke dekket hele beløpet. Du får kun dekt 2 millioner, og de resterende 100 000 vil altså gå tapt. Har du kontoer i flere ulike banker, gjelder garantien for hver bank individuelt.
Unntak: Midlertidig høyere innskudd
I noen situasjoner kan du få dekket mer enn 2 millioner kroner. Dette gjelder midlertidige innskudd knyttet til spesifikke hendelser – for eksempel:
- Salg av bolig.
- Forsikringsutbetalinger (eksempelvis etter skade).
- Arv eller oppgjør ved separasjon.
I slike tilfeller kan hele beløpet være dekket i inntil 12 måneder etter at pengene er satt inn. Du må kunne dokumentere opprinnelsen til pengene.
Hva skjer rent praktisk om banken går konkurs?
Dersom en bank blir insolvent, går Finanstilsynet og Norges Bank inn og vurderer situasjonen.
Som regel forsøker myndighetene å finne en løsning som gir minst mulig skade for kundene – for eksempel gjennom oppkjøp av en annen bank eller kontrollert avvikling.
Bankenes sikringsfond trer i kraft
Dersom konkurs ikke kan unngås, vil Bankenes sikringsfond trå til. Da skjer følgende:
- Du får tilbake pengene dine raskt – innen 7 arbeidsdager etter konkursen er bekreftet, skal pengene være på plass.
- Du får pengene inn på en ny konto i en annen bank, eller overført til en eksisterende konto du eier.
- Du trenger ikke søke selv – utbetalingen skjer automatisk, basert på bankens kundelister og saldoene der.
Det er med andre ord et relativt sømløst system, utviklet for å gi deg rask tilgang til pengene dine.
Hva med boliglån og andre lån?
Har du lån i banken som går konkurs, forsvinner ikke gjelden din. Den blir enten overtatt av en annen bank, eller håndtert av et konkursbo eller annen forvalter. Du må altså fortsette å betale ned på lånet, men det kan bli noen endringer i hvordan det håndteres.
I praksis vil du få beskjed om hvor du skal betale videre, og hvilke betingelser som gjelder. Har du faste renteavtaler eller spesielle vilkår, kan det være at de ikke videreføres – men dette vurderes fra sak til sak.
Hva med investeringer, fond og aksjer?
Har du investeringer gjennom banken – som fond, aksjesparekonto eller aksjer – er disse ikke direkte eid av banken, men av deg som kunde.
Verdipapirene dine oppbevares normalt hos en verdipapirforvalter eller i VPS (Verdipapirsentralen), og påvirkes derfor ikke direkte av en eventuell bankkonkurs.
Du kan altså forvente å få med deg fond og aksjer videre, men det kan ta litt tid før du får full tilgang.
Hva kan du gjøre for å sikre deg?
De fleste trenger ikke bekymre seg for bankkonkurs i hverdagen, men det er noen grep du kan ta for ekstra trygghet:
- Ikke ha mer enn 2 millioner i én bank – spre innskuddene hvis du har store beløp.
- Vær oppmerksom på midlertidige store innskudd, og dokumentér opprinnelsen.
- Hold kontaktinformasjonen din oppdatert, slik at du enkelt kan kontaktes ved en eventuell utbetaling.
Oppsummering
Å høre at en bank kan gå konkurs kan virke skremmende, men for norske kunder er det heldigvis et godt sikkerhetsnett.
Bankenes sikringsfond garanterer for innskudd opp til 2 millioner kroner per bank, og utbetaling skjer raskt og automatisk. Lån må fortsatt betales, og investeringer vil i de fleste tilfeller ikke være påvirket.
Har du mer enn 2 millioner kroner i en enkelt bank, eller planlegger et stort salg eller arveoppgjør, kan det være lurt å tenke litt gjennom hvordan pengene plasseres – men for de aller fleste er det altså ingen grunn til bekymring.