Nominell vs effektiv rente: Hva er forskjellen?

Renter er noe de aller fleste er kjent med. Men vet du egentlig forskjellen på nominell og effektiv rente?

Enten du skal plassere penger i banken, eller ta opp et lån, er renten en viktig faktor. Når det kommer til lån hører man ofte snakk om nominell og effektiv rente.

Men hva er det egentlig som er forskjellen på disse rentesatsene? Og hvilken av rentene er det du bør se mest på når du tar et lån?

Hva er nominell rente?

Nominell rente er det renten som avtales mellom deg og banken. Denne renteformen vises normalt som en årlig prosentsats av det opprinnelige lånebeløpet. Med nominell rente vises kun rentene du må betale på lånet.

Etablerings- / termingebyrer og andre omkostninger beregnes ikke inn i den nominelle renten. Den nominelle renten er altså kostnaden for lånet før gebyrer og andre omkostninger er lagt til.

Hva er effektiv rente?

Den effektive renten er alltid høyere enn den nominelle renten. Nominell rente er inkludert i den effektive renten, samtidig som det også tas hensyn til andre gebyrer og kostnader.

Det er den effektive renten som gir deg best oversikt over hva lånet kommer til å koste. Nominell rente viser kun selve renten, mens den effektive renten viser både renter og gebyrer for lånet.

Om du skal sammenligne ulike lånetilbud er det derfor den effektive renten du bør fokusere på, kombinert med nedbetalingstiden.

Ikke la deg lure!

Det er ikke alle som har full kontroll på ulike rentebegreper. Det vet lure selgere å utnytte seg av.

For en tid tilbake skulle undertegnede kjøpe en bil, og måtte nødvendigvis ha et lån. Bilselgeren hadde selvfølgelig et knallgodt lånetilbud.

Jeg innhentet flere tilbud, og et av tilbudene hadde lavere effektiv rente enn det bilselgeren kunne tilby. Nedbetalingstiden var lik.

Dette er selvfølgelig bare svada. Det er og forblir den effektive renten som er den viktigste.

Når du skal ta et lån bør du derfor velge lånetilbudet med lavest effektiv rente, og kortest mulig nedbetalingstid.

Totalt sett er det dette lånet som vil være det billigste for deg. Ikke la noen prøve å overbevise deg om noe annet!

Ikke glem nedbetalingstiden

Det er mange som ikke vet at nedbetalingstiden faktisk påvirker den effektive renten. Med lengre nedbetalingstid får man ofte en lavere effektiv rente.

Årsaken er at gebyrene for lånet vil utgjøre en større andel av terminbeløpene når nedbetalingstiden er kort.

Vil det si at man bør velge et lån med lengst mulig nedbetalingstid? Nei, absolutt ikke. Med lang nedbetalingstid vil totalkostnaden for lånet bli høyere.

Du kan ta en titt i tabellen for å se et eksempel på hvordan nedbetalingstiden påvirker den effektive renten og totalkostnaden for et annuitetslån. Du kan scrolle i tabellen for å se alle verdiene.

Høy effektiv rente på mindre lån

Den effektive renten på små lån kan bli svært høy. Årsaken er at mindre lån ofte har kort nedbetalingstid, og høye gebyrer sett i forhold til lånesum.

Når du tar opp et lån betaler du som kjent renter på lånet. Som vi har sett inkluderer den effektive renten både renter og andre gebyrer / kostnader.

For små lån med kort nedbetalingstid vil gebyrene utgjøre en større andel av de totale lånekostnadene.

Ofte er etablerings- og termingebyrer like uavhengig av lånesum. La oss anta at etableringsgebyret er 1 500 kroner, og se på et eksempel.

Om du låner 10 000 kroner utgjør etableringsgebyret på 1 500 kroner hele 15% av lånesummen. Om lånet derimot er på 500 000 kroner vil etableringsgebyret kun utgjøre 0,3% av lånesummen.

Nominell og effektiv rente: Kort oppsummert

Vi håper du har fått en bedre forståelse av hva nominell og effektiv rente er.

Neste gang du skal ta opp et lån bør du velge det lånet som har den laveste effektive renten, med kortest mulig nedbetalingstid.

Det er dette lånet som vil gi deg den laveste totalkostnaden!

Nominell vs effektiv rente: Ofte stilte spørsmål